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　　【導語·中國畜禽網(wǎng)】針對浙江本地的農(nóng)村金融生態(tài)以及農(nóng)戶自身的特點，杭州銀行因地制宜，在溫州率先試水“奶牛貸”、“生豬貸”，如今已取得良好成效。杭州銀行試水奶牛貸助養(yǎng)殖戶擴大再生產(chǎn)，主動下沉市場定位，服務小微、服務三農(nóng)。

　　服務利民生，信貸惠三農(nóng)。近年來，浙江銀行業(yè)積極尋找銀行、客戶和社會效益的結(jié)合點，在主動履行社會責任的同時，主動下沉市場定位，服務小微、服務三農(nóng)。

　　積極探索服務三農(nóng)的有效路徑，也是近年來杭州銀行一直致力探索的重要課題。針對浙江本地的農(nóng)村金融生態(tài)以及農(nóng)戶自身的特點，杭州銀行因地制宜，在溫州率先試水“奶牛貸”、“生豬貸”，如今已取得良好成效。

　　奶農(nóng)缺錢缺抵押物 擴大再生產(chǎn)遇融資瓶頸

　　朱先生是溫州瑞安的一名再創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，已經(jīng)有10多年奶牛養(yǎng)殖經(jīng)驗的他和妻子一直經(jīng)營著有100頭奶牛的養(yǎng)殖場。由于和當?shù)氐娜橹破菲髽I(yè)簽訂了牛奶收購協(xié)議，除去維護成本，朱先生每天有1000多元的營業(yè)收入。去年由于部分奶牛到了產(chǎn)仔期，他需要再新建一座牛舍。但是除去自己的積蓄和從親戚朋友那里借來的錢，朱先生仍然有較大的資金缺口。

　　在浙江農(nóng)村，如今農(nóng)民融資的主要方式是民間借貸，傳統(tǒng)銀行介入三農(nóng)領域仍較少，原因就是在具體發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系遠不如第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系緊密。農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶由于自身啟動資金較少，住房多為落地自住房，且生產(chǎn)資料主要為租用的集體土地與價值不高的養(yǎng)殖設備，對于銀行來說，抵押價值不高，而養(yǎng)殖戶本身*的資產(chǎn)是活體牲畜，但在現(xiàn)今金融體系內(nèi)，活體牲畜無法作為傳統(tǒng)抵押物，養(yǎng)殖戶很難從銀行融資，因此難以擴大生產(chǎn)規(guī)模。

　　由下游乳企提供擔保 奶牛貸幫奶農(nóng)及時解困

　　面對這樣的農(nóng)村市場，本土銀行如何適時做出調(diào)整？

　　為了盤活并用足奶牛資產(chǎn)，實現(xiàn)奶農(nóng)直接向銀行貸款，該行溫州分行在了解融資需求后迅速開展市場研究。

　　經(jīng)過調(diào)研，該行發(fā)現(xiàn)：溫州地區(qū)鮮奶需求量大，在溫州平陽、蒼南、瑞安等地區(qū)分布著許多奶牛養(yǎng)殖戶，且基本為溫州同一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的鮮奶供應商。乳品企業(yè)負責為奶牛養(yǎng)殖戶購置奶牛、提供飼料，并每日上門收購鮮奶，現(xiàn)場監(jiān)督奶牛養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)狀況，能有效掌握養(yǎng)殖戶的實際經(jīng)營動態(tài)。在銷售款結(jié)算上，乳品企業(yè)與奶牛養(yǎng)殖戶通過月結(jié)方式清算，并押一個月的應收賬款。

　　根據(jù)對利益關系鏈的分析，溫州分行針對乳品企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖戶、銀行三方之間的利益契合點，迅速設計推出了“奶農(nóng)貸”：雖然奶牛等活畜對于銀行來說無法作為直接抵押物，但對于乳品企業(yè)而言，奶牛是養(yǎng)殖戶的主要資產(chǎn)。

　　為了盤活奶牛等活畜的價值，在奶牛養(yǎng)殖戶將奶牛反擔保給乳品企業(yè)的前提下，乳品企業(yè)為奶牛養(yǎng)殖戶提供擔保，同時乳品企業(yè)定期將奶牛養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營情況通報給銀行，確保信息對稱；銀行則根據(jù)奶牛養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)規(guī)模、乳品企業(yè)的平均應收款等要素給予一定額度的貸款，專項用于購置奶牛、飼料與設備等，幫助奶牛養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模，加快發(fā)展。

　　奶農(nóng)首筆融資獲30萬元 奶牛養(yǎng)殖規(guī)模擴大一倍

　　由于符合貸款所有條件，前文所述的朱先生已從杭州銀行順利獲得了首筆融資30萬元，如今其農(nóng)場里的新牛舍已經(jīng)全部建好，奶牛養(yǎng)殖規(guī)模擴大了一倍。

　　目前“奶牛貸”的主要準入條件為：1.借款人或養(yǎng)殖場地實際控制人，從事奶牛養(yǎng)殖三年以上，信用記錄良好；2.擁有固定、合法的養(yǎng)殖場舍；持有畜牧局頒發(fā)的“防疫合格證”；3.系當?shù)厝槠菲髽I(yè)的鮮牛奶供應商，奶質(zhì)及產(chǎn)量穩(wěn)定。貸款用途應符合以下三類要求：1.購買奶牛，提高養(yǎng)殖規(guī)模；2.按照政府部門鼓勵標準，改擴建牛舍；3.購買飼料。

　　由于“奶牛貸”貸款期限與養(yǎng)殖戶經(jīng)營周期相匹配、貸款金額相對較大、月還款壓力較小，能*限度解決奶農(nóng)擴大再生產(chǎn)的資金需求，因此該貸款品種受到奶牛養(yǎng)殖戶的歡迎。